Acheter aujourd’hui et régler plus tard séduit de plus en plus de consommateurs. Ce modèle de paiement, popularisé par des plateformes comme Klarna ou Alma, est devenu monnaie courante sur des sites comme Zalando, Bol ou Amazon.
Pourtant, cette formule en apparence avantageuse soulève des inquiétudes grandissantes. Le gouvernement belge s’apprête à renforcer l’encadrement de ces pratiques pour limiter les risques de surendettement.
Une popularité grandissante qui cache des dérives
Le paiement différé séduit particulièrement les jeunes générations. Selon une étude de l’Association belge de recherche et d’expertise pour les organisations de consommateurs, un Belge sur cinq utilise le système de paiement « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL). Ce chiffre grimpe à un sur quatre chez les moins de 24 ans, témoignant de l’attrait de cette formule auprès d’un public souvent plus vulnérable financièrement.
Les plateformes BNPL comme Klarna, Alma, PayPal Pay Later ou Bilink permettent aux consommateurs d’échelonner leurs paiements, généralement sans frais ni intérêts, ce qui donne l’illusion d’un pouvoir d’achat maîtrisé. Mais cette accessibilité est justement l’un des points problématiques. Selon la même étude, un jeune sur trois ayant utilisé ce système a déjà été confronté à une agence de recouvrement, preuve que l’endettement peut survenir rapidement, souvent à l’insu de l’utilisateur.
Ce système incite à des achats impulsifs, facilité par l’absence apparente de contraintes financières immédiates. Or, contrairement à un crédit traditionnel, les utilisateurs ne signent souvent pas de contrat clair ni ne sont soumis à des contrôles de solvabilité. Cette légèreté réglementaire alimente l’inquiétude des autorités.
Un nouveau cadre réglementaire pour mieux protéger les consommateurs
Face à ces dérives, le ministre belge de l’Économie, Rob Beenders, a annoncé une série de mesures visant à encadrer plus strictement les paiements BNPL. À partir du 20 novembre 2026, avec l’entrée en vigueur de la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation, ces services seront officiellement soumis aux règles des crédits à la consommation.
Parmi les changements notables figure le plafonnement des pénalités en cas de retard de paiement. Cela évitera que les consommateurs soient confrontés à des frais imprévus et excessifs. Autre mesure forte : les plateformes BNPL devront désormais vérifier la solvabilité des clients en consultant la liste noire de la Banque nationale, afin d’identifier les mauvais payeurs avant de leur accorder le service.
L’introduction de ces contrôles rappelle les exigences classiques d’un crédit à la consommation. Il s’agira par exemple d’exiger la signature d’un contrat clair et détaillé et de mieux informer les utilisateurs sur les conditions de paiement. Si les BNPL ne facturent généralement pas d’intérêts, l’encadrement juridique devra aussi clarifier la frontière entre service différé et crédit déguisé.
Cette réforme répond à une réalité de terrain où l’absence de régulation a laissé place à des pratiques commerciales agressives et des conditions opaques. En imposant une vérification préalable de la capacité de remboursement et un cadre contractuel renforcé, le gouvernement espère réduire le risque d’endettement des ménages, en particulier parmi les jeunes.
Les services de type « achetez maintenant, payez plus tard » évolueront vers un modèle plus sécurisé et encadré. Cette réforme vise à freiner la dynamique de surconsommation encouragée par une apparente facilité d’accès au crédit.
