Dans quelques semaines, le découvert bancaire va connaître une évolution majeure en France. Chaque mois, de nombreux ménages sont dans le rouge, ces changements risquent donc de modifier leurs habitudes dépensières.
Cette évolution découle de la directive européenne 2023/2225, consacrée aux contrats de crédit aux consommateurs, transposée en droit français par une ordonnance publiée en septembre 2025. Avec cette initiative, le but est de mieux encadrer l’accès au crédit. Pour cause, de nombreux ménages accumulent les dettes et se retrouvent incapables de rembourser.
Pour les particuliers, le changement touchant le découvert peut être concret. En effet, une banque ne pourra plus considérer certaines demandes de découvert comme une simple facilité bancaire sans examiner en profondeur la situation du client. Les revenus, les charges, les crédits déjà souscrits et les éventuels incidents de paiement pourront notamment être pris en compte pour accorder un découvert bancaire.
Pourquoi les règles changent pour les découverts ?
En soi, le découvert autorisé constitue déjà une forme de crédit. Concrètement, la banque avance temporairement de l’argent lorsque le solde de son client passe sous zéro. Une fois que le compte reçoit de l’argent, la banque récupère ensuite son dû. Dans la majorité des cas, le client paie des intérêts, auxquels peuvent s’ajouter certains frais selon les conditions prévues par son contrat.
À partir du 20 novembre 2026, les autorisations de découvert entrant dans le nouveau champ du crédit à la consommation seront donc soumises à davantage d’obligations. Le seuil de 200 euros est notamment présenté comme un repère dans le nouveau dispositif français. En effet, quand cette somme est dépassée, des règles plus strictes s’appliqueront pour les personnes concernées.
Concrètement, la banque devra notamment examiner si le client peut réellement rembourser la somme demandée. Avec cette vérification, l’objectif est d’éviter qu’une personne déjà fragilisée financièrement ne se retrouve avec des dettes supplémentaires. Ce n’est pas tout, le coût du crédit devra aussi être présenté de façon plus claire. Le consommateur devra disposer d’informations sur le TAEG, c’est-à-dire le taux annuel effectif global, ainsi que sur les conditions financières du découvert concerné.
Des millions de Français utilisent déjà leur découvert
Selon une enquête CSA Research pour lesfurets.com, 22 % des Français déclarent être à découvert tous les mois ou presque. Dans le détail, cette pratique touche particulièrement les ménages disposant de revenus modestes et les familles avec enfants. Pour certains foyers, le découvert sert à absorber un décalage temporaire entre l’arrivée du salaire et le paiement des dépenses. Pour d’autres, il devient une solution récurrente lorsque les revenus ne suffisent plus à couvrir les charges du mois.
« Les revenus sont trop bas. Je travaille la semaine et le week-end, mais je n’ai pas assez de rentrées d’argent par rapport à mes dépenses », explique Kévin, 22 ans, interrogé par Europe 1. La réforme cherche précisément à mieux encadrer ce type de situation. Un examen plus poussé de la solvabilité pourrait conduire une banque à refuser ou à limiter une nouvelle autorisation lorsque les revenus et les charges du client montrent qu’un remboursement serait difficile.
Les autorisations déjà accordées ne seront pas automatiquement supprimées le 20 novembre 2026. Le nouveau cadre ne doit pas non plus être confondu avec une interdiction générale du découvert bancaire.
