Les Suisses sont nombreux à confier leur compte courant, leur épargne, leur carte de crédit et leur prévoyance au même établissement. Cette fidélité, souvent entretenue pendant des années, ne constitue pourtant pas toujours le choix le plus avantageux.
Une étude de Moneyland révèle des écarts considérables entre les offres bancaires disponibles dans le pays. En répartissant certains produits entre plusieurs prestataires, les clients peuvent réduire sensiblement leur facture annuelle.
La fidélité à une seule banque peut coûter cher
Les Suisses changent rarement d’établissement bancaire. Selon un précédent sondage représentatif réalisé par Moneyland, 63 % des personnes interrogées n’avaient changé aucune fois de banque au cours des dix dernières années.
Pour mesurer le coût de cette fidélité, le comparateur a analysé les offres de neuf grandes banques suisses. Les calculs tiennent compte des frais facturés, mais aussi des intérêts versés et des avantages obtenus grâce aux programmes de bonus.
Le profil étudié comprend un compte privé avec une carte de débit, un compte d’épargne, une carte de crédit, des paiements par carte à l’étranger et une solution de placement en titres dans le cadre du pilier 3a. Il représente ainsi plusieurs services couramment regroupés auprès de la banque principale d’un ménage.
Les différences observées sont importantes. La Banque Migros arrive en tête avec un coût total estimé à 491 francs par an. Elle est suivie par la Banque cantonale de Zurich, à 597 francs, puis par Valiant, à 607 francs.
À l’autre extrémité du classement, Moneyland indique que la facture peut approcher 1 000 francs par an chez le prestataire le plus coûteux. Pour un ensemble de services comparable, le choix de la banque peut donc presque doubler les coûts supportés par le client.
Répartir ses produits permet de réduire la facture
Pour faire des économies, il n’est pas nécessaire de quitter entièrement sa banque habituelle. Les clients peuvent y conserver leur compte principal tout en transférant certains produits vers des prestataires proposant de meilleures conditions.
Moneyland a calculé le résultat obtenu lorsqu’un consommateur sélectionne séparément l’offre la moins chère pour chaque service. Dans le scénario retenu, cette stratégie permet d’améliorer le bilan annuel de 229 francs, car les intérêts et les bonus reçus deviennent supérieurs aux frais payés.
«Il est tout à fait possible de conserver certains produits auprès de sa banque habituelle», explique Ralf Beyeler, expert financier chez Moneyland. Il recommande toutefois de choisir des prestataires moins chers pour les services où les différences tarifaires sont les plus marquées.
Le potentiel d’économie reste limité pour le compte privé, puisque de nombreuses banques proposent désormais des comptes sans frais de base. Cette gratuité dépend néanmoins du profil d’utilisation et peut disparaître en cas de retrait d’espèces, de documents papier ou de virement international.
Les écarts deviennent beaucoup plus importants pour les autres produits. Dans l’exemple étudié, l’économie annuelle maximale atteint 101 francs pour les paiements par carte à l’étranger, 180 francs pour le compte d’épargne et 216 francs pour la carte de crédit.
Le pilier 3a et le trading concentrent les plus gros écarts
Le pilier 3a offre le potentiel d’économie le plus élevé. En transférant une solution de prévoyance investie en titres vers le prestataire le moins cher, un client pourrait économiser entre 395 et 740 francs par an dans le scénario retenu par Moneyland.
Le comparateur souligne notamment les conditions proposées par plusieurs applications et prestataires numériques, parmi lesquels True Wealth, Liberty Green, Viac, Finpension, Neon et Frankly. Pour les paiements effectués à l’étranger, la Banque WIR ainsi que des acteurs numériques comme Alpian et Wise figurent également parmi les solutions avantageuses citées dans l’étude.
Les différences sont encore plus spectaculaires dans le trading en ligne, analysé séparément. Pour un investisseur occasionnel possédant un portefeuille d’environ 45 000 francs et effectuant douze transactions par an, Moneyland estime le coût annuel chez Saxo Bank à 68 francs.
Pour le même profil, une plateforme proposée par une banque habituelle peut facturer entre 345 et 855 francs par an. Comparer ses contrats séparément, plutôt que de choisir automatiquement tous les services de sa banque principale, peut donc éviter plusieurs centaines de francs de dépenses chaque année.
