Le rapport annuel de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution adossée à la Banque de France (ACPR) met en lumière une évolution conséquente dans les montants moyens des prêts bancaires accordés en 2022 par rapport à l’année 2021. Cette nouvelle moyenne pourrait cependant baisser en 2023 en raison de la flambée des taux.
En effet, le dernier rapport de l’ACPR révèle que les Français ont emprunté en moyenne 210 000 euros en 2022, contre 190 170 euros en 2021. Ce qui représente une augmentation de 8,9%. Mais depuis la publication, la moyenne annuelle des montants empruntés a légèrement baissé à 207 537 euros. Bien que l’on ne puisse pas encore se prononcer, cette baisse est de mauvais augure, car, d’après les derniers chiffres du gendarme bancaire, le montant moyen des prêts a chuté de 3,8% à la fin du premier trimestre, pour s’établir à 202 000 euros.
Cette évolution n’est pas étonnante étant donné la hausse des taux de crédit depuis mars 2022. Durant cette période, les taux d'emprunt étaient autour de 1%, mais ont augmenté progressivement. Depuis mi-juillet, les taux ont même dépassé les 4% pour les prêts les plus longs. C’est ce qui a entraîné la réduction automatique de la capacité d'emprunt de certains emprunteurs, selon l’ACPR.
Le nombre d’emprunteurs en chute libre
Cet état de fait pousse de nombreux Français à reporter leur projet d’achat. La hausse des taux ne leur laisse pas le choix. Face à cette situation, le nombre d'emprunts amorce une courbe descendante, au point que la Banque de France a annoncé que la production de nouveaux crédits a été divisée par deux entre le mois de mai 2022 et le mois de juin 2023.
Il faut dire que les Français ne disposent pas tous de la même capacité d’emprunt. En 2022, les primo-accédants ont emprunté en moyenne 193 732 euros, tandis que ceux qui ne sont pas à leur première acquisition disposent d’une capacité d'emprunt nettement plus élevée. Ils peuvent réinvestir le produit de la vente de leur ancienne résidence dans leur nouvel achat, entraînant une augmentation significative de leur emprunt moyen, passant de 226 002 euros en 2021 à 260 483 euros en 2022.
Par ailleurs, ceux qui souscrivent un prêt pour un investissement locatif disposent d’une enveloppe moins étendue que les autres types d'emprunteurs, bien que cette enveloppe ait également connu une légère augmentation en 2022. L’année dernière, leur emprunt moyen s’élevait à 168 626 euros, comparé à 159 722 euros en 2021. Il reste à voir comment tous ces profils d'emprunteurs seront impactés d’ici la fin de 2023 en raison de la hausse des taux. Certains courtiers estiment que les taux de crédit immobilier pourraient atteindre 4,5 % d’ici la fin de décembre et même 5 % au début de 2024.
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