Les Français ont l’embarras du choix lorsqu’il s’agit de faire fructifier leurs avoirs. Les épargnants optent souvent pour les placements les plus populaires, tels que le Livret A et le Livret d’épargne populaire (LEP), sans savoir qu’il existe des options qui seraient plus rentables, à l’instar du Compte à terme (CAT), un placement sans risque et de plus en plus attractif.
Le compte à terme gagne en popularité au fil des mois, notamment grâce à sa rémunération plus généreuse. En effet, le Compte à terme (CAT) fait partie des formes d'épargne sécurisées. Il bénéficie d'une garantie en capital proposée par les établissements bancaires. Au cours des derniers mois, le rendement de ce placement est boosté par l'augmentation des taux d'intérêt.
Selon les données de la Banque de France, son encours total a atteint 114 milliards d'euros en juin, contre 80 milliards en janvier. Toute personne majeure peut ouvrir un CAT, sans être soumise à des frais ni lors de la souscription ni ultérieurement. Le contrat établi par la banque doit préciser la période de blocage de l'épargne (en moyenne entre un et trois ans), les montants minimaux et maximaux de versement, ainsi que le taux d'intérêt applicable.
Il faut noter cependant qu'aucun ajout de fonds n'est autorisé au-delà du dépôt initial pendant toute la durée du contrat. En principe, les retraits sont également proscrits : la somme investie à l'ouverture reste immobilisée sur le compte jusqu'à l'échéance. Néanmoins, un épargnant ayant besoin de récupérer son investissement avant le terme peut en faire la demande, mais cela entraînera des frais de retrait anticipé en plus de la rémunération, et entraînera la clôture du compte. Les banques établissent les taux d'intérêt des contrats à terme, qui peuvent prendre différentes formes : taux fixe, taux progressif (la rémunération augmente avec le temps) ou taux variable.
Avec la hausse des taux, certaines institutions bancaires offrent actuellement des rendements bien plus attrayants qu'il y a quelques mois à peine. Par exemple, Distingo Bank propose à ses clients déjà titulaires d'un livret d'épargne chez elle une rémunération brute de 3% pour l'ouverture d'un compte à terme « Green », avec une période d'engagement de 10 mois. Pour un dépôt minimal de 1 000 euros, la banque propose également des comptes à terme de durées un peu plus longues et donc mieux rémunérées : un an (3,1%), deux ans (3,15%) ou trois ans (3,2%).
Les avantages et les inconvénients du Compte à terme (CAT)
Boursorama, de son côté, offre à ses clients la possibilité de souscrire à un CAT avec un taux annuel brut de 3% sur 12 mois et de 3,5% sur 18 mois, pour un dépôt minimal de 5 000 euros, sans limites de versement. Les clients de Monabanq ont la possibilité d'opter pour un compte à terme à taux progressif, avec une rémunération brute de 1,5% la première année, 2,5% la deuxième, 3% la troisième, 3,5% la quatrième et finalement 4,5% la cinquième année, à condition de verser au moins 3 000 euros lors de la souscription.
En prenant en compte la possibilité d'une baisse du taux du Livret A à partir de 2025 en raison du ralentissement de l'inflation, choisir d'ouvrir un CAT avec un rendement préétabli pourrait se révéler une décision judicieuse. Cependant, il est important d'être prêt à bloquer ces fonds pendant une période déterminée.
Cependant, il est recommandé de considérer le compte à terme comme un complément aux livrets d'épargne réglementés plutôt que comme une alternative. Contrairement au Livret A ou au LEP, les intérêts générés par un CAT sont soumis à la fiscalité. Ils sont assujettis au prélèvement forfaitaire unique (12,8% pour l'impôt sur le revenu et 17,2% pour les prélèvements sociaux) ou au barème progressif de l'impôt sur le revenu si cette option s'avère plus avantageuse. Ces derniers mois, les comptes à terme offerts par les banques ont gagné en popularité grâce à des rendements plus attractifs.
