Déménager lorsque l’on a un prêt hypothécaire en cours n’est pas une situation rare, car un emprunt immobilier peut durer plusieurs années, parfois jusqu’à 30 ans. Cependant, lorsque l’on souhaite vendre son logement actuel pour en acheter un nouveau, plusieurs questions se posent.
Ceci concerne particulièrement la gestion du remboursement de l’ancien prêt et le financement de la nouvelle habitation. Il est donc essentiel de bien comprendre les options qui s’offrent à vous afin de minimiser les frais liés à ces opérations.
Vendre et acheter un bien : contracter un nouveau prêt
L’une des solutions lorsque l’on souhaite vendre son logement et acheter un nouveau bien est de contracter un nouveau prêt immobilier. Dans ce cas, il faudra d’abord rembourser intégralement le prêt en cours avant de souscrire un crédit pour l’acquisition du nouveau bien. Cette option peut être avantageuse si les taux d’intérêt ont baissé depuis la souscription de votre précédent crédit et que vous pouvez obtenir un taux plus favorable sur le marché. Cependant, cette démarche comporte des frais supplémentaires selon 7sur7.be.
Tout d’abord, la banque peut appliquer des frais de remboursement anticipé, sous forme d’indemnité de remploi, qui représentent généralement jusqu’à trois mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation. En outre, il vous faudra payer des frais liés à l’enregistrement de la nouvelle hypothèque chez le notaire, ainsi que l’établissement d’un dossier de crédit et, si nécessaire, à une estimation de la valeur de votre nouveau bien. Cette option peut également entraîner des coûts supplémentaires liés à l’assurance solde restant dû, car cette dernière devra être renouvelée pour le nouveau prêt et pourrait être plus coûteuse en raison de l’âge de l’emprunteur.
Si le taux d’intérêt actuel est plus bas que celui que vous avez payé pour votre ancien prêt, ces frais peuvent être compensés par les économies réalisées sur les paiements d’intérêts. Cependant, si votre ancien taux était déjà avantageux, il pourrait être plus judicieux de chercher une solution permettant de transférer le prêt existant à votre nouveau bien.
Transférer son prêt hypothécaire : une alternative plus économique
Si votre ancien prêt hypothécaire est plus avantageux que ceux offerts actuellement sur le marché, une solution consiste à transférer votre crédit à votre nouvelle propriété. Cela signifie que vous continuez à rembourser le même prêt avec la même banque, mais que l’hypothèque est transférée à votre nouveau bien. Cette option présente de nombreux avantages, notamment la réduction des frais liés à la procédure.
Le principal atout de cette solution est l’élimination des frais de remboursement anticipé, car vous ne remboursez pas votre prêt en cours, mais vous le conservez simplement pour financer votre nouveau bien. De plus, les frais pour faire transférer l’hypothèque sont généralement moins élevés que ceux qu’impliquerait la création d’une nouvelle hypothèque. Vous économiserez également sur les frais de dossier bancaires, qui seront souvent moins élevés en cas de transfert de prêt.
Le principal coût associé au transfert d’un prêt hypothécaire concerne les frais de notaire, notamment un droit fixe de 75 euros et des frais administratifs liés à l’acte de transfert. Contrairement à une nouvelle transaction immobilière, il n’y a pas de droits d’enregistrement généraux à payer, ce qui permet de réaliser des économies significatives. Cependant, si le prix de votre nouvelle maison est supérieur à celui de votre ancienne habitation, il se peut que vous ayez besoin de contracter un prêt complémentaire pour combler l’écart. Cela entraînera des frais supplémentaires, notamment pour la nouvelle hypothèque, ainsi qu’une garantie supplémentaire à fournir à la banque.
Il est important de noter que le notaire devra établir tous les actes de vente, d’achat et de transfert d’hypothèque le même jour, afin de garantir une transition fluide. Dans certaines situations, si l’achat ne peut pas avoir lieu immédiatement, un délai de 2 mois peut être accordé, mais cela doit être convenu avec la banque et le notaire.
