Acheter un logement est un projet majeur qui soulève de nombreuses questions, notamment celle du financement. En Belgique, le montant qu’un ménage peut emprunter dépend de plusieurs facteurs, dont le revenu, l’apport personnel et les conditions imposées par les banques.
Les fluctuations des taux d’intérêt et l’évolution du marché immobilier influencent également la capacité d’emprunt des ménages. Avec un salaire moyen, il est essentiel de comprendre les limites de financement et les exigences des prêteurs avant de se lancer.
Les critères déterminant la capacité d’emprunt
Les banques prennent en compte plusieurs éléments pour évaluer le montant qu’un emprunteur peut obtenir. Le premier critère est le revenu net mensuel, qui sert à calculer le taux d’endettement. En Belgique, la règle généralement admise est que les mensualités de remboursement ne doivent pas dépasser 30 à 40 % des revenus nets du ménage. Pour un salarié gagnant environ 3 500 euros nets par mois, cela signifie une mensualité maximale de 1 050 à 1 400 euros.
Le deuxième critère est l’apport personnel, c’est-à-dire la somme dont dispose l’emprunteur pour financer une partie du bien. La plupart des banques exigent aujourd’hui un apport couvrant au moins 10 à 20 % du prix du logement, sans compter les frais annexes (notaire, enregistrement, etc.), qui représentent environ 15 % du montant total. Un candidat sans apport aura donc plus de difficultés à obtenir un prêt.
L’historique financier est aussi scruté. Un bon score de crédit, une situation professionnelle stable et l’absence d’endettement excessif sont des atouts pour négocier de meilleures conditions. Enfin, la durée du prêt joue un rôle clé : plus elle est longue (jusqu’à 25 ou 30 ans), plus les mensualités sont faibles, mais le coût total du crédit augmente.
Quel logement peut-on acheter avec un salaire moyen ?
Avec un revenu mensuel d’environ 3 500 euros nets, un apport personnel conforme aux exigences bancaires et un taux d’endettement respecté, l’emprunt possible varie. À titre indicatif, avec un taux d’intérêt moyen de 4 % sur 25 ans, un emprunteur peut obtenir un crédit avoisinant 250 000 à 280 000 euros, a estimé 7sur7.be.
Dans certaines régions, ce budget permet d’acheter un appartement de taille moyenne ou une petite maison. En Wallonie, le prix moyen d’une maison est d’environ 240 000 euros, contre 315 000 euros en Flandre et 550 000 euros à Bruxelles. L’accessibilité varie donc fortement en fonction de la localisation. Un couple cumulant deux salaires moyens aura plus de possibilités qu’un emprunteur seul.
Les fluctuations des taux d’intérêt influencent également la capacité d’emprunt. Une hausse des taux réduit le montant accessible, augmentant la pression financière sur les acheteurs. Dans ce contexte, certains ménages doivent adapter leurs attentes ou rechercher des solutions alternatives comme le co-emprunt ou l’achat en viager.
