Beaucoup de futurs retraités en France se concentrent sur l’âge minimal de départ ou sur le nombre de trimestres requis, sans savoir qu’un dispositif permet d’augmenter significativement leur pension. Ce mécanisme, appelé surcote, n’est pas seulement réservé à ceux qui travaillent plus longtemps à plein temps : il peut aussi profiter à ceux qui décident simplement de retarder leur date de liquidation de retraite une fois les conditions de base remplies.
La surcote est une majoration du montant de la pension de retraite de base accordée lorsqu’un assuré part à la retraite après avoir atteint à la fois l’âge légal de départ et tous les trimestres nécessaires pour une pension à taux plein. En France, après la réforme des retraites, l’âge légal va être progressivement relevé à 64 ans et la durée d’assurance nécessaire est de 172 trimestres dans le secteur privé.
Le calcul est simple et transparent : chaque trimestre civil validé au-delà du nombre requis donne droit à une majoration de 1,25 % sur la pension de retraite de base. Comme il y a quatre trimestres par an, cela correspond à une augmentation potentielle de 5 % par année supplémentaire passée à attendre avant de liquider sa pension. Cette majoration s’applique à vie sur la pension de base une fois qu’elle est versée, sans limitation du nombre de trimestres supplémentaires.
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Par exemple, dans le cas d’une personne née en 1962 qui atteint l’âge légal et la durée requise de cotisation, décider de repousser son départ jusqu’à 64 ans pourrait lui faire bénéficier de six trimestres de surcote, soit une majoration de 7,5 % sur sa pension. Des simulateurs et calculs indépendants montrent que ce bonus s’applique à tous les assurés du régime général, fonctionnaires et travailleurs indépendants, dès lors qu’ils remplissent les conditions d’âge et de trimestres.
Cette stratégie ne requiert aucun effort de cotisation supplémentaire : il ne s’agit pas de travailler plus au sens de cotiser davantage, mais de différer sa demande de pension une fois les conditions de base atteintes. Tant que la liquidation n’est pas demandée, la surcote continue de s’accumuler trimestre après trimestre.
Ce mécanisme est parfois peu connu car les caisses de retraite ne mettent pas toujours en avant ce bonus, et il n’apparaît pas clairement dans certains simulateurs en ligne. Pourtant, il constitue une option simple et avantageuse pour optimiser sa pension sans changer de rythme de vie ni cotiser davantage.
Pourquoi anticiper et comment profiter de cette surcote
Pour profiter pleinement de la surcote, il est essentiel d’anticiper sa situation de carrière et ses droits. Avant de liquider sa retraite, il est recommandé de vérifier sa carrière complète, notamment pour s’assurer que tous les trimestres nécessaires sont validés. Il est aussi possible d’utiliser les simulateurs officiels ou de demander un relevé actualisé de carrière auprès de sa caisse de retraite pour tester différents scénarios de date de départ, comme l’explique La Finance pour tous.
Il faut également distinguer la surcote classique de la surcote parentale (un bonus particulier pour certaines personnes ayant élevé des enfants), qui fonctionne sur des principes similaires mais avec des conditions propres. Si la surcote peut sembler simple dans sa logique, elle peut avoir un impact significatif sur le montant de la pension à long terme, surtout pour ceux qui anticipent leurs besoins financiers et leur espérance de vie. Dans un contexte où l’inflation et la question du pouvoir d’achat sont au cœur des préoccupations, cette option mérite d’être connue bien avant la date de départ.
