Avec la baisse des taux de crédit, de nombreux emprunteurs s’interrogent sur l’opportunité de renégocier son prêt immobilier. Les banques, cherchant à dynamiser le marché, proposent actuellement des conditions plus favorables, notamment pour les primo-accédants. Toutefois, l’opération n’est pas toujours rentable et dépend de plusieurs critères. À quelles conditions la renégociation est-elle avantageuse ? Quels gains peut-on espérer ? Décryptage.
La tendance actuelle à la baisse des taux d’emprunt constitue une opportunité pour les propriétaires ayant contracté un crédit ces dernières années. En 2023, les taux avaient atteint un pic avoisinant les 4,5 %, mais en 2025, ils sont en nette diminution, se rapprochant des 3 %. Cette évolution permet aux emprunteurs de revoir les conditions de leur prêt et, potentiellement, de réduire le coût total de leur crédit.
Cependant, pour qu’une renégociation soit intéressante, certains critères doivent être remplis. Selon Empruntis, il est préférable d’être encore dans le premier tiers de remboursement du prêt, d’avoir un capital restant dû supérieur à 70 000 euros et de bénéficier d’un écart d’au moins 1 % entre l’ancien et le nouveau taux d’intérêt.
Qui peut réellement en profiter de cette renégociation du crédit immobilier ?
La renégociation est particulièrement avantageuse pour ceux ayant emprunté à des taux élevés récemment. Selon l’exemple cité par le Figaro Immobilier, un ménage ayant souscrit un prêt à 4,45 % sur 25 ans en novembre 2023 et qui renégocie son taux à 3,45 % peut espérer une économie totale de 36 000 euros. Ce gain se traduit par une réduction de 100 euros sur les mensualités et une diminution de la durée de remboursement de plus de deux ans.
En revanche, si le capital emprunté est trop faible ou si la durée restante du prêt est réduite, les gains peuvent être minimes. Un couple ayant emprunté 120 000 euros sur 15 ans et bénéficiant d’une baisse de taux de 1 % n’aura économisé que 3 000 euros, réduisant ainsi son crédit de seulement deux mois.
Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?
Selon les experts, les emprunteurs ayant souscrit un prêt entre septembre 2023 et début 2024 à plus de 4 % sur une durée d’au moins 20 ans ont tout intérêt à renégocier dès maintenant. Pour les autres, il peut être plus judicieux d’attendre une nouvelle baisse des taux afin d’obtenir des conditions encore plus favorables.
D’après la Banque de France, seulement 13 % des emprunteurs sont actuellement dans une situation où la renégociation est véritablement avantageuse. Toutefois, cette proportion pourrait augmenter si la tendance à la baisse des taux se poursuit dans les mois à venir.
Si renégocier son prêt peut permettre de réaliser des économies conséquentes, il est essentiel de bien évaluer les frais associés. Les banques appliquent souvent des frais de dossier et des pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent limiter les gains réels de l’opération.
Comparer les offres des établissements financiers et solliciter un courtier peut être une solution efficace pour maximiser les économies potentielles. Avec un marché immobilier en mutation et des taux en baisse, certains ménages pourront alléger leur endettement, tandis que d’autres devront patienter pour bénéficier d’un avantage optimal.
