Le troisi\u00e8me pilier, destin\u00e9 \u00e0 compl\u00e9ter les prestations de l’AVS et de la caisse de pension en Suisse, joue un r\u00f4le crucial dans la constitution du capital de retraite. Cependant, une r\u00e9cente \u00e9tude d\u00e9montre qu’un mauvais choix de produit dans ce cadre peut co\u00fbter plusieurs centaines de milliers de francs. <\/p>\n\n\n\n
Selon une analyse d\u00e9taill\u00e9e de getrates.ch, des diff\u00e9rences de frais parfois abyssales entre les fonds peuvent avoir un impact significatif sur le capital accumul\u00e9. Cette situation m\u00e9rite une attention particuli\u00e8re, car elle pourrait \u00eatre d\u00e9cisive pour la retraite de nombreux Suisses, qui, par manque de comparaison, risquent de perdre une somme cons\u00e9quente au fil des ann\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019\u00e9tude r\u00e9alis\u00e9e par getrates.ch<\/a> et relay\u00e9e par Blick<\/a>, a compar\u00e9 pas moins de 160 produits du troisi\u00e8me pilier<\/a> propos\u00e9s par divers prestataires en Suisse. R\u00e9sultat, les frais peuvent varier consid\u00e9rablement, avec des diff\u00e9rences allant jusqu\u2019\u00e0 sept fois entre l\u2019offre la moins ch\u00e8re et la plus co\u00fbteuse. <\/p>\n\n\n\n Par exemple, le produit le moins cher de Viac Global 20, avec des frais de 0,22%, se situe \u00e0 l’oppos\u00e9 du plus on\u00e9reux, UBS Vitainvest World Sustainable, qui atteint des frais de 1,62%. Ce d\u00e9tail, souvent n\u00e9glig\u00e9 par les \u00e9pargnants, peut avoir un impact majeur sur la valeur du capital accumul\u00e9 sur plusieurs d\u00e9cennies.<\/p>\n\n\n\n L’analyse, qui simule le parcours d\u2019un \u00e9pargnant de 25 ans versant chaque ann\u00e9e le montant maximal de 7’258 francs jusqu\u2019\u00e0 la retraite, avec un rendement brut de 5% par an, r\u00e9v\u00e8le des \u00e9carts de capital impressionnants \u00e0 la fin de la carri\u00e8re. <\/p>\n\n\n\n Ainsi, dans cet exemple, un produit plus co\u00fbteux, avec des frais de 1,62%, entra\u00eenerait une perte de 234’000 francs sur 40 ans, par rapport \u00e0 un produit plus abordable avec des frais de 0,22%. Cette diff\u00e9rence se refl\u00e8te directement dans les montants disponibles \u00e0 la retraite, avec 831’000 francs pour le fonds le moins cher contre 597’000 francs pour le plus cher.<\/p>\n\n\n\n Ces r\u00e9sultats soulignent une v\u00e9rit\u00e9 importante, m\u00eame si le rendement brut reste identique, les frais appliqu\u00e9s par chaque fonds peuvent avoir un impact d\u00e9cisif sur le capital final. Dans le cas d\u2019une carri\u00e8re de 40 ans, la diff\u00e9rence s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 234’000 francs, soit une somme qui, dans d\u2019autres circonstances, pourrait correspondre \u00e0 un acompte pour l\u2019achat d\u2019un logement en Suisse.<\/p>\n\n\n\n De nombreux Suisses, bien que conscients de l’importance de la pr\u00e9voyance, ne prennent pas la peine de comparer les produits du troisi\u00e8me pilier. Beaucoup choisissent la solution la plus simple ou la plus connue, souvent via leur banque traditionnelle. Cependant, ces choix peuvent \u00eatre contre-productifs si les frais sont trop \u00e9lev\u00e9s. <\/p>\n\n\n\n Selon Adrien Missioux, fondateur de getrates.ch, \u00ab\u00a0la diff\u00e9rence entre le fonds le moins cher et le plus cher s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 290’000 francs sur une carri\u00e8re. Ce n\u2019est pas une erreur d\u2019arrondi, c\u2019est un acompte pour un logement\u00a0\u00bb.<\/p>\n\n\n\n L\u2019analyse met \u00e9galement en lumi\u00e8re un autre pi\u00e8ge fr\u00e9quent : les comptes d\u2019\u00e9pargne, souvent consid\u00e9r\u00e9s comme une option s\u00e9curitaire. Bien qu’ils puissent sembler rassurants, les comptes d\u2019\u00e9pargne <\/a>offrent des rendements tr\u00e8s faibles, bien inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des fonds 3a. <\/p>\n\n\n\n Si ces derniers peuvent g\u00e9n\u00e9rer des rendements annuels int\u00e9ressants gr\u00e2ce \u00e0 des placements en actions et autres instruments financiers, les comptes d\u2019\u00e9pargne ne rapportent que tr\u00e8s peu d\u2019int\u00e9r\u00eats. Cette situation est d\u2019autant plus probl\u00e9matique dans un environnement \u00e9conomique o\u00f9 l\u2019inflation ronge lentement le pouvoir d\u2019achat des \u00e9pargnants.<\/p>\n\n\n\n Par exemple, un fonds 3a, m\u00eame avec des frais mod\u00e9r\u00e9s, peut offrir des rendements bien plus \u00e9lev\u00e9s qu’un simple compte d\u2019\u00e9pargne, qui n\u2019est pas con\u00e7u pour maximiser le rendement sur le long terme. \u00c0 long terme, la diff\u00e9rence de performance peut \u00eatre significative. Si un fonds 3a bien choisi offre un rendement brut de 5% par an, les comptes d’\u00e9pargne offrent des taux bien inf\u00e9rieurs, rendant la pr\u00e9paration \u00e0 la retraite beaucoup moins efficace.<\/p>\n\n\n\nLe pi\u00e8ge des comptes d\u2019\u00e9pargne et des fonds co\u00fbteux : des solutions plus avantageuses exis<\/strong>tent<\/h2>\n\n\n\n