Le concept de paiement instantané, qui permet des virements en temps réel, s’est récemment implanté en Suisse avec le lancement du système SIC 5 fin 2023 avec le soutien de la Banque nationale suisse (BNS). Cette initiative visait à offrir une alternative aux paiements par carte, souvent coûteux pour les commerçants.
En théorie, le système devrait permettre de payer en scannant un code QR, avec un transfert d’argent effectué en quelques secondes, sans frais de carte. Toutefois, bien que le système soit opérationnel, il n’a pas encore réussi à transformer la manière dont les Suisses effectuent leurs paiements.
Les raisons de cette inertie sont multiples. En Suisse, les régulations relatives aux paiements instantanés ne sont pas aussi strictes que celles en vigueur dans l’Union européenne. En particulier, les banques européennes sont tenues de ne pas facturer des frais supplémentaires pour les paiements instantanés, ce qui n’est pas le cas en Suisse.
Dans ce contexte, de nombreuses banques suisses restent peu enthousiastes à l’idée d’adopter ce système. Par exemple, Postfinance ne propose même pas de paiements instantanés sortants, tandis qu’UBS impose une taxe de cinq francs par transaction, rapporte Blick.
L’exemple européen : une adoption rapide grâce à la régulation
L’Union européenne offre un cadre législatif plus propice à l’essor des paiements instantanés. Les prescriptions en matière d’open banking y ont permis aux entreprises de connecter directement des applications de paiement aux interfaces des banques, facilitant ainsi les virements instantanés.
En outre, les banques européennes ne peuvent pas facturer des frais plus élevés pour ces paiements par rapport aux virements traditionnels. Ces régulations ont contribué à l’essor des paiements instantanés dans la région, en rendant ces solutions non seulement plus accessibles, mais également plus attrayantes pour les consommateurs et les commerçants.
À l’inverse, en Suisse, l’absence de telles obligations a freiné la progression de cette technologie. Bien que le système SIC 5 fonctionne et que les banques soient techniquement connectées, les retours restent mitigés.
Les banques n’ont pas de pression législative suffisante pour encourager l’adoption de ces paiements instantanés. Si des solutions comme Twint connaissent un certain succès en Suisse, les paiements instantanés restent limités en raison des coûts supplémentaires imposés par les institutions financières.
Visa et Mastercard misent sur les paiements instantanés en Suisse
Dans ce contexte, les géants du paiement comme Visa et Mastercard cherchent à se positionner sur le marché des paiements instantanés, et ce, malgré la résistance des banques suisses. Visa, par exemple, a ouvert son propre réseau et a déjà mené des projets pilotes à l’international, notamment avec le système de paiement britannique.
Selon Santosh Ritter, responsable de Visa en Suisse, l’entreprise dispose de l’expertise nécessaire pour accompagner les banques dans le développement des paiements instantanés. « Personne ne connaît mieux le trafic des paiements et ses risques que nous », affirme-t-il, soulignant l’importance de la sécurité dans le processus de paiement.
Visa, dont les revenus ont atteint des milliards de dollars en 2024, cherche à exploiter les opportunités offertes par le paiement instantané pour capter une part encore plus grande du marché. Le groupe a même agrandi ses bureaux à Zurich, signe de sa volonté d’investir davantage dans ce secteur en Suisse.
À mesure que la demande pour des paiements plus rapides et plus sûrs continue de croître, Visa semble déterminée à proposer ses solutions aux banques suisses, espérant ainsi les convaincre de l’efficacité et de la sécurité de ces nouveaux systèmes de paiement.
