Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier permet de solder tout ou partie du prêt avant son échéance. Cette option est souvent envisagée par les emprunteurs lorsqu’ils disposent d’une rentrée d’argent exceptionnelle (héritage, donation, prime) ou lorsqu’ils vendent leur bien pour en acheter un autre.
Si cette démarche peut permettre de réduire le coût total du crédit, elle peut aussi entraîner des frais de remboursement anticipé imposés par la banque. Dans quels cas cette opération est-elle avantageuse et quelles précautions prendre avant de l’envisager ?
Des cas d’exonération prévus par la loi
Lorsqu’un emprunteur rembourse son prêt avant le terme prévu, la banque peut exiger une indemnité compensatoire pour compenser le manque à gagner sur les intérêts. Ces indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi : elles ne peuvent pas dépasser six mois d’intérêts et sont limitées à 3 % du capital restant dû, comme l’indique Service-public.fr.
Toutefois, certains contrats de prêt incluent une clause de suppression des indemnités de remboursement anticipé, qui peut être négociée lors de la souscription du crédit. Il est donc recommandé de vérifier son contrat avant de prendre une décision.
Dans certaines situations, les indemnités de remboursement anticipé ne peuvent pas être appliquées. C’est le cas lorsque l’emprunteur vend son bien suite à un changement de lieu de travail, une cessation d’activité involontaire (licenciement) ou un décès de l’emprunteur ou de son conjoint. Ces cas d’exonération permettent d’éviter des frais supplémentaires et rendent l’opération plus avantageuse.
Alléger les intérêts en optant pour l’augmentation des montants des mensualités
Plutôt que de rembourser une partie du prêt en une seule fois, il est parfois possible d’augmenter le montant des mensualités. Cette option, proposée par certaines banques, permet de réduire la durée du crédit et donc d’alléger le coût total des intérêts.
À l’inverse, en cas de baisse de revenus, certains emprunteurs peuvent demander une réduction temporaire des mensualités. Cette solution permet de mieux gérer un imprévu financier, mais allonge la durée du prêt et en augmente le coût final, comme l’explique l’Union.
Le remboursement avec anticipation représente un avantage pour certain profil et un inconvénient pour d’autres
Avant de procéder à un remboursement anticipé, il est essentiel d’analyser les gains potentiels par rapport aux éventuels frais imposés par la banque. Si les économies réalisées sur les intérêts sont supérieures aux indemnités à payer, l’opération peut être intéressante.
Cependant, il est aussi important de prendre en compte ses autres projets financiers. Dans certains cas, placer son épargne sur un produit plus rentable peut s’avérer plus judicieux que de solder un prêt à faible taux.
L’idéal est de simuler plusieurs scénarios et, si besoin, de consulter un conseiller financier afin de faire le choix le plus adapté à sa situation.
