Les conditions d’accès au prêt à taux zéro vont se corser à partir du début de l’année prochaine et il ne s'appliquera plus sur les crédits pour les achats de maisons individuelles. Les ménages à faibles revenus qui envisagent d’acheter un bien doivent donc faire vite afin de profiter de ce dispositif avant sa suppression.
Alors que les taux de crédits immobiliers sont au plus haut, le prêt à taux zéro, ce dispositif de l’État qui aide les primo-accédants dans leur achat immobilier, ne concernera bientôt plus les crédits pour les achats de logements individuels. D'après les données de l'Observatoire Crédit Logement CSA, en août 2023, les taux d'intérêt pour les prêts immobiliers sur 20 ans s'établissent à 3,92 %, tandis que pour les crédits sur 25 ans atteignent 4,08 %. Dans un tel environnement, le financement d'un projet immobilier peut devenir problématique, d’où l’utilité du PTZ pour les foyers aux plus faibles revenus.
Dans le détail, le prêt à taux zéro est un emprunt octroyé par une institution bancaire, mais avec un taux d'intérêt nul pour l'emprunteur (les frais d'intérêt non perçus par la banque sont compensés par l'État). Selon Olivier Lendrevie, ancien président de la société de courtage en prêts immobiliers, CAFPI, et fondateur de la plateforme d’analyse économique et financière, MoneySmart, il est essentiel de vérifier son éligibilité au PTZ lorsqu'on envisage un projet immobilier. Il recommande vivement d'intégrer cette aide dans son plan de financement si l'éligibilité est confirmée.
Prêt à taux zéro : les dernières semaines pour en bénéficier
Les achats de maisons individuelles neuves seront exclus de ce dispositif à partir du 1ᵉʳ janvier 2024. Le PTZ sera destiné uniquement aux logements collectifs neufs en zone tendue et sur d’anciens logements sous conditions de rénovation dans les zones détendues. C’est, en tout cas, ce que la Première ministre a annoncé en juin dernier. Le souci, c’est que les crédits pour les maisons individuelles neuves représentent près de 50 % des PTZ. Une baisse significative du nombre de crédits sera donc à anticiper. Une réduction du nombre de PTZ a été entamée en 2019. AInsi, 63 500 avaient été émis en 2022 contre 93 000 en 2019.
La nouvelle réforme du PTZ approche, incitant les primo-accédants à agir rapidement pour en bénéficier. Le dossier de prêt doit être finalisé avant la fin de 2023, car les banques devraient cesser de proposer des offres avec l'ancienne formule du PTZ d'ici fin octobre. Même si le PTZ ne finance qu'une partie de l'opération, emprunter à 0 % par rapport aux taux de 4 % actuels représente des économies significatives. Il serait donc judicieux de ne pas laisser passer cette opportunité.
Pour bénéficier du PTZ en 2023, il faut d'abord vérifier son éligibilité en fonction des revenus, dont les plafonds varient selon le nombre de personnes composant le ménage, et de la zone du futur logement. Lors de la rencontre avec un établissement de crédit, le banquier doit proposer le PTZ s'il constate l'éligibilité, mais il peut être nécessaire de soulever le sujet. Le prêt peut être contracté sur différentes durées, avec une période de remboursement différé.
