Obtenir un crédit immobilier repose sur plusieurs critères, dont le revenu mensuel. En 2025, les banques appliquent des seuils stricts pour accorder un emprunt, en fonction du montant souhaité et de la durée du prêt. Le taux d’endettement maximal de 35 % reste une règle incontournable, limitant ainsi l’accès au financement pour de nombreux ménages. Alors, combien faut-il gagner pour emprunter 200 000 euros ? Quelles sont les alternatives pour les profils aux revenus plus modestes ?
Les établissements bancaires évaluent la capacité d’emprunt d’un ménage en fonction de plusieurs critères, dont les revenus stables, l’apport personnel, les charges mensuelles et le taux d’endettement. Ce dernier est plafonné à 35 % des revenus nets avant impôt, assurance emprunteur incluse. Cette règle limite automatiquement l’enveloppe de prêt accessible aux emprunteurs.
Selon les données du courtier Meilleurtaux, pour un crédit de 200 000 euros sur 20 ans avec un taux de 3,24 %, l’emprunteur doit justifier d’un salaire net mensuel de 3 460 euros. Sur 25 ans, ce seuil descend à 3 040 euros, ce qui allège les mensualités mais augmente le coût total du crédit. En revanche, sur une durée plus courte comme 15 ans, le revenu minimum requis grimpe à 4 206 euros, et atteint 5 746 euros pour un emprunt sur 10 ans.
Des revenus minimums qui compliquent l’accès à la propriété
L’augmentation des taux d’intérêt ces dernières années a réduit la capacité d’emprunt des ménages. Avec un taux moyen supérieur à 3 %, les banques appliquent des conditions plus strictes et exigent un niveau de revenus plus élevé. De nombreux foyers aux revenus modestes peinent ainsi à obtenir un prêt immobilier, faute de remplir les critères imposés.
Un autre obstacle est l’apport personnel, souvent exigé par les banques pour couvrir les frais annexes comme les frais de notaire ou de garantie. En 2025, il devient de plus en plus difficile d’obtenir un crédit sans un apport représentant au moins 10 % du montant total du projet, comme l’indique Meilleurtaux.
Quelles alternatives de prêt immobilier pour les emprunteurs au salaire insuffisant ?
Face à ces contraintes, certains acheteurs se tournent vers des solutions alternatives. Les prêts aidés comme le prêt à taux zéro permettent de compléter un financement, sous conditions de ressources. D’autres optent pour un achat en indivision afin de mutualiser les charges et améliorer leur capacité d’emprunt.
L’allongement de la durée des prêts est aussi une option, bien que cela augmente le coût total du crédit. Un emprunt sur 25 ans permet de réduire les mensualités et d’abaisser le salaire minimum requis, rendant ainsi le financement plus accessible. Toutefois, cette stratégie implique de payer davantage d’intérêts sur le long terme.
Vers un assouplissement des conditions de prêt ?
Face aux difficultés rencontrées par de nombreux acheteurs, certains professionnels du secteur plaident pour un assouplissement des conditions d’octroi des crédits immobiliers. Une révision du taux d’endettement maximal ou une meilleure prise en compte des revenus complémentaires pourrait faciliter l’accès à la propriété pour une plus large partie de la population.
Pour l’instant, les candidats à l’achat doivent s’adapter aux exigences bancaires et ajuster leur projet immobilier en conséquence. Anticiper son dossier, constituer un apport solide et comparer les offres de prêt restent des leviers essentiels pour maximiser ses chances d’obtenir un financement.
