Hausses des taux d’intérêt, fiscalité qui change à chaque loi de finances, climat économique peu rassurant… Pas évident aujourd’hui de savoir où placer son argent sans risquer de le voir fondre comme neige au soleil, à moins de souscrire un contrat d’assurance vie. Plus souple qu’un compte à terme, plus avantageuse qu’un plan épargne retraite et accessible même en ligne, elle permet de bâtir, de protéger ou même de faire fructifier son épargne. Décryptage.
Un placement sans contraintes
Ce qui fait la force de l’assurance vie, c’est avant tout sa liberté. Dès l’ouverture (souvent à partir de 1 000 €), vous gérez vos versements comme bon vous semble. Vous êtes libre de choisir le rythme et le montant de vos dépôts. Et avec l’assurance vie en ligne, la gestion de vos placements devient encore plus simple.
Autre avantage, elle est ouverte à tous, même aux mineurs, sous condition d’accord parental. Et contrairement à certaines idées reçues, vous pouvez récupérer votre argent à tout moment, en effectuant un rachat partiel ou total. Seuls les frais de gestion et, éventuellement, l’imposition sur les gains s’appliquent.
Une fiscalité intéressante à long terme
La fiscalité de l’assurance vie est très avantageuse pour les épargnants qui savent attendre. Passé huit ans de détention, les gains réalisés bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. Autrement dit, une grande part des retraits peut s’effectuer sans générer d’impôt sur le revenu.
Mieux encore, la fiscalité s’adapte à votre situation. Vous avez le choix entre le prélèvement forfaitaire unique de 30 % ou l’imposition classique selon votre tranche marginale. Et avant huit ans ? Certes, l’imposition est un peu plus corsée, mais seuls les intérêts sont concernés. Le capital, lui, reste intact, quoi qu’il arrive.
Des solutions d’investissement à la carte
L’assurance vie se décline en deux formats. Le contrat monosupport, d’abord, qui repose exclusivement sur des fonds en euros. Peu exposé aux risques, il offre un rendement modeste mais régulier et garantit votre capital.
Pour les plus audacieux, le contrat multisupport combine sécurité et performance. Il associe les fonds en euros à des unités de compte (ETF, SCPI, fonds actions, etc.) qui permettent de viser un rendement supérieur, au prix d’un risque plus élevé.
Côté gestion, là encore, vous avez la main. Les plus autonomes choisiront la gestion libre, tandis que d’autres préféreront confier les clés à un professionnel via une gestion sous mandat. Ce dernier adaptera votre portefeuille en fonction des tendances du marché et de votre profil de risque.
Un outil incontournable pour une retraite plus sereine
Si la retraite semble encore loin, elle se prépare dès aujourd’hui. Et l’assurance vie s’y prête à merveille. Elle permet de programmer des retraits réguliers à l’approche de l’âge légal ou de convertir son capital en rente viagère.
Cette rente, versée à vie, est calculée selon votre âge et le montant investi. Cela permet de sécuriser un revenu fixe, tout en continuant à bénéficier d’avantages fiscaux, notamment sur la part imposable de la rente, qui diminue avec l’âge.
Une transmission fluide du patrimoine
L’assurance vie est aussi une solution redoutablement efficace pour organiser sa transmission patrimoniale. Grâce à la clause bénéficiaire, vous désignez vous-même qui recevra les fonds en cas de décès (un proche, un enfant, un ami…), sans passer par la succession classique.
Et la fiscalité est avantageuse. Pour les versements réalisés avant 70 ans, un abattement de 152 500 € par bénéficiaire est appliqué. Au-delà, une taxe de 20 %, puis 31,25 %. Passé 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 €, mais les intérêts générés restent exonérés.
Au final, l’assurance vie est un outil polyvalent qui évolue avec vous, protège ce que vous construisez et vous accompagne dans chaque étape de votre vie financière. Préparer l’avenir, faire fructifier son épargne, anticiper la retraite, transmettre intelligemment… Elle ne promet pas la lune, mais elle offre des bases solides. Et par les temps qui courent, c’est déjà beaucoup.
