Entre le Plan d’épargne retraite et l’assurance-vie, il peut s’avérer difficile de choisir la meilleure option pour la préparation de la retraite. Les deux présentent des avantages, mais diffèrent en termes de performances, de liquidité, de gestion et de fiscalité. Et l’entrée en vigueur de la réforme de la retraite ne facilite pas les choses…
Le choix entre le PER et l’assurance-vie va dépendre des objectifs et de la situation fiscale de chacun. Les avantages que l’un et l’autre diffèrent et il est essentiel de les connaitre, afin de faire le bon choix lors de la prise de décision des travailleurs, qui voient la fin de leur période d’activité de plus en plus loin depuis l’adoption de la réforme des retraites.
PER ou assurance vie, lequel choisir ?
Dans le détail, il faut savoir que lorsqu’il est question d’avoir accès à son épargne, l’assurance-vie est plus avantageuse que le PER, car il est possible de retirer son épargne à tout moment. En revanche, lorsque l’épargne est placée dans un PER, il peut s’avérer très difficile de la débloquer en cas de dépenses imprévues ou d’événements majeurs. L’argent est, en effet, bloqué jusqu’à la retraite, sauf dans certains cas particuliers, ou un déblocage anticipé est possible, à condition de remplir certaines conditions. L’avantage que présente le PER dans ce cas est que le capital reste intact, vu qu’il est impossible de le retirer.
Les avantages fiscaux du PER
Les personnes disposant de revenus élevés auront intérêt à opter pour le PER, car les versements qu’ils effectueront sur un PER vont être déduits de leur revenu imposable jusqu’à une certaine limite. Ainsi, plus le taux marginal d’imposition est élevé, plus le PER sera intéressant. À titre d’exemple, un travailleur dont les revenus sont imposables à 30% et qui verse 1 000 euros sur un PER va déduire cette somme de son revenu imposable. Ce qui lui permettra d’économiser 300 euros.
L'assurance-vie, plus flexible
D’un autre côté, l'assurance-vie sera plus avantageuse pour les personnes qui ne payent pas d’impôts sur le revenu. Vu que les versements volontaires sur un PER ne sont pas déductibles. La flexibilité de l’assurance-vie et la facilité de retrait de l’épargne est donc un bon choix. Il peut parfois être judicieux d’opter pour une combinaison des deux formules, selon les objectifs à court, moyen et long terme. Consulter un professionnel pourra aussi mettre l’épargnant sur la voie du meilleur choix. Mais ce qui est certain, c’est que plus l’épargne est instaurée tôt, plus elle aura le temps de fructifier.
Par ailleurs, il existe d’autres options d’investissement pour la retraite présentant de nombreux avantages. On compte ainsi l’investissement immobilier, qui est sûr et rentable sur le long terme et l'investissement en actions, qui peut générer des revenus élevés. Les livrets d’épargne et les investissements dans les PME ou dans un PEA (Plan d’Épargne en Actions) peuvent aussi s’avérer avantageux. Le tout est de prendre en compte ses objectifs et sa situation et de commencer à épargner le plus tôt possible.
