Face à l’augmentation continue des cotisations des mutuelles santé, de nombreuses municipalités françaises ont décidé de réagir en mettant en place des mutuelles communales. En l’espace de deux ans, plus de 10 000 villes ont ainsi adopté cette solution, permettant à des populations de plus en plus larges de bénéficier d’une couverture santé à des prix plus abordables.
Les augmentations successives des cotisations des mutuelles, qui ont progressé de 4,7% en 2023 et de 8,1% en 2024, ont mis à mal de nombreux foyers, en particulier les seniors et les travailleurs précaires. La Mutualité Française a récemment annoncé une nouvelle augmentation de 5,3% des cotisations pour les contrats individuels en 2025. Face à cette situation, les mutuelles communales offrent une alternative locale qui permet de contenir les hausses tarifaires tout en améliorant l’accès aux soins.
Depuis la création du dispositif en 2012, l’idée a fait son chemin et, en quelques années, plusieurs municipalités ont signé des contrats avec des assureurs pour permettre à leurs administrés de bénéficier de mutuelles de groupe, généralement moins chères que celles proposées sur le marché. Ces dernières sont proposées à des prix attractifs, notamment pour les populations fragilisées par la hausse du coût de la vie, comme les retraités ou les étudiants.
Le succès des mutuelles communales dans plusieurs grandes villes, mais pas que
Le modèle de la mutuelle communale a particulièrement pris de l’ampleur dans des villes comme Toulouse et Montpellier. Comme le rapporte la Tribune, depuis 2022, Toulouse a proposé à ses habitants une couverture santé à prix réduit, et depuis 2025, l’offre est accessible à tous les plus de 60 ans, sans condition de ressources. Ce changement a permis à 5 000 adhérents de bénéficier de cette offre, dont un tiers n’avaient plus de complémentaire santé auparavant.
À Montpellier, la mutuelle communale a vu le jour en janvier 2025, visant particulièrement les étudiants et les travailleurs précaires, avec l’objectif de toucher 15 000 personnes dans les deux prochaines années. Ce modèle est jugé particulièrement pertinent pour les étudiants, une population souvent mal couverte par les assurances santé traditionnelles. Ce modèle de mutuelle ne se limite pas aux seules villes. Il a également été dupliqué à l’échelle départementale et régionale, notamment en Gironde et en Auvergne-Rhône-Alpes.
En Gironde, une mutuelle départementale a été lancée en janvier 2025 avec l’objectif de couvrir les 200 000 personnes de la population qui ne bénéficient pas d’une couverture renforcée. Ce modèle a été jugé complémentaire aux mutuelles communales, en permettant une couverture encore plus large. En Auvergne-Rhône-Alpes, la Région a lancé une mutuelle régionale, la deuxième en France après l’Île-de-France. Bien que cette initiative ait démarré lentement, l’objectif est d’atteindre une couverture de 10 000 personnes d’ici à la fin de l’année.
Une viabilité encore incertaine
Malgré leur succès, les mutuelles communales font face à des défis importants, principalement liés à leur viabilité économique. En effet, bien que les prix attractifs aient permis d’attirer un grand nombre d’adhérents, la sinistralité élevée chez les seniors pose des questions sur la pérennité de ce modèle. La Mutualité française alerte sur la nécessité de maintenir l’équilibre financier de ces dispositifs et rappelle que des ajustements tarifaires peuvent être nécessaires après deux ou trois ans. Certains rapports sénatoriaux soulignent également que ces tarifs pourraient finir par rejoindre ou dépasser les niveaux du marché si le nombre de bénéficiaires stagne.
Les mutuelles communales offrent une réponse intéressante à la hausse des cotisations santé, en particulier pour les populations vulnérables. Toutefois, leur pérennité dépendra de leur capacité à maintenir un équilibre financier tout en continuant à élargir leur base d’adhérents. Si elles rencontrent un grand succès dans certaines régions, leur modèle reste fragile et devra être constamment ajusté pour garantir leur viabilité à long terme.
