Depuis le recul des taux de la Banque centrale européenne (BCE), le marché du crédit immobilier connaît un regain grâce à la baisse d’intérêt sur l’emprunt des banques et l’assouplissement des conditions d’accès aux prêts. Certains inconvénients persistent toutefois, tels que l’augmentation de l’apport personnel des emprunteurs.
En bref :
- Les banques ont baissé progressivement le taux moyen des crédits immobiliers qui s’est établi, en juillet 2024, à 3,62 %
- L’Observatoire Crédit Logement/CSA relève à ce sujet une baisse progressive de 9 points de base par mois jusqu’en juin
- Le taux d’emprunt est à 3,49 %, en juillet 2024, pour un prêt sur 15 ans, à 3,50 % sur 20 ans et à 3,60 % sur 25 ans.
- La durée moyenne des crédits accordés en juillet 2024 atteint 251 mois, soit près de 21 ans.
- La durée moyenne des crédits accordés va même jusqu’à 275 mois (environ 23 ans) pour l’acquisition d’un bien immobilier neuf,
Leur désir de dynamiser le marché du crédit immobilier a fait que les banques ont baissé progressivement le taux moyen des crédits immobiliers qui s’est établis, en juillet 2024, à 3,62 %, soit une baisse de 58 points de base depuis 2023. L’Observatoire Crédit Logement/CSA relève à ce sujet une baisse progressive de 9 points de base par mois jusqu’en juin, avant d’observer un ralentissement en juillet, avec un recul de seulement 4 points de base.
Il faut aussi relever la tendance des banques à privilégier les emprunts à long terme. Une approche permettant l’amplification de l’impact de la baisse des taux sur la solvabilité des emprunteurs en réduisant les montants de remboursements mensuel des prêts. Elle permet aussi à ces derniers d’acquérir des biens immobiliers de plus grande valeur. Ainsi, les banques peuvent maintenir une rentabilité suffisante sur le long terme.
Cette approche a conduit à un taux d’emprunt de 3,49 %, en juillet 2024, pour un prêt sur 15 ans, à 3,50 % sur 20 ans et à 3,60 % sur 25 ans. La durée moyenne des crédits accordés en juillet 2024 atteint 251 mois, soit près de 21 ans. Elle va même jusqu’à 275 mois (environ 23 ans) pour l’acquisition d’un bien immobilier neuf, relève l’Observatoire Crédit Logement/CSA.
Le point de retournement du marché des crédits immobiliers a été franchi en février 2024
Par ailleurs, soulignant que le point de retournement du marché des crédits immobiliers a été franchi en février 2024, marquant ainsi l’amorce de la reprise significative après une période de ralentissement, l’Observatoire Crédit Logement/CSA relève une nette amélioration au mois de juillet 2024 dans la production de crédits de +28,9 % en glissement annuel. Le nombre de prêts accordés, quant à lui, a atteint, en juillet 2024, +57,1 % en glissement annuel. La reprise a été permise, faut-il le rappeler, grâce à la baisse des taux d’intérêt et l’assouplissement progressif des conditions d’octroi de crédit, ayant favorisé le retour de la confiance des ménages dans leur capacité à mener à bien un projet immobilier.
Toutefois, malgré ces conditions avantageuses, la capacité d’emprunt des ménages est toujours inférieure à 2022 (-10,9 % par rapport à décembre 2022). En juillet 2024, un ménage ne peut emprunter que 89 100 euros, alors qu’il pouvait emprunter 100 000 euros à la fin de l’année 2022, à cause de l’inflation et des critères d’octroi de crédit toujours stricts. L’augmentation de l’apport personnel des ménages figure aussi parmi les inconvénients avec un taux moyen qui a augmenté de 23,9 % depuis janvier 2022.
Il faut savoir toutefois que cette exigence des banques fait partie des recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) visant à limiter le taux d’endettement des ménages. Ces mêmes recommandations ont d’ailleurs fait que les prêts, selon leur durée, sont accordés à 65,6 % sur une durée supérieure à 20 ans et 14,4% sur 15 ans ou moins. En 2019, par contre, cette répartition, n’obéissant pas aux recommandations du HCSF, fait que seulement 48,1 % des prêts étaient accordés sur une durée supérieure à 20 ans, tandis que 20,2 % l’étaient sur 15 ans ou moins.
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