Avoir recours à un crédit à la consommation est une solution rapide et pratique pour obtenir de l’argent, mais cela peut parfois coûter très cher. Avec les frais annexes et les intérêts, la facture peut très vite monter. Ces frais peuvent aller jusqu’à 750 euros chez certains établissements bancaires, constituant un frein important pour les emprunteurs.
Lors de la contraction d’un crédit à la consommation, les frais de dossier peuvent coûter très cher. Les organismes bancaires appliquent des frais proportionnels à la somme empruntée, dans le but de maintenir une certaine équité. De manière générale, les frais de dossier représentent 1 % du total de l'emprunt.
L’application d’un taux variable permet aux banques d’éviter que le taux annuel effectif global (TAEG) des crédits à la consommation ne dépasse le taux d’usure. Avec un taux fixe pour l’ensemble des crédits, ce seuil serait facilement dépassé pour les emprunts de petites sommes. D’après l’enquête de Moneyvox, qui a passé en revue les offres de 124 banques, 102 d’entre elles appliquent des frais de dossier proportionnels et le mentionnent clairement sur leurs brochures.
L’une des rares banques à appliquer un taux fixe est le CCF (ex HSBC), dont les frais de dossier sont passés à 480 euros cette année contre 300 euros l’an dernier pour les crédits de plus de 75 000 euros. En revanche, pour les crédits d’un montant inférieur à 75 000 euros, la banque prévoit des frais de dossier de 1 %, qui débutent à 60 euros et ne peuvent excéder un seuil de 300 euros.
Comment éviter ces frais de dossier qui peuvent aller jusqu’à 750 euros pour le crédit à la consommation ?
Comme l’indique Moneyvox dans son enquête, chez certains organismes bancaires, les frais de dossier peuvent aller jusqu’à 750 euros au niveau des Banques Populaires Bourgogne Franche-Comté et Méditerranée. Si les frais de dossier proportionnels permettent aux banques d’éviter le dépassement du taux d’usure, ce mode de calcul possède un inconvénient majeur pour les personnes qui contractent de petits emprunts. Car, plus la somme empruntée est faible, plus le taux des frais de dossier sera élevé.
Selon l’exemple cité par Moneyvox, pour un emprunt de 5 000 euros, les frais de dossier sont en moyenne de 68 euros, soit 1,36 % de la somme empruntée. Or, dans la majorité des banques, c’est le seuil minimal qui est appliqué et non pas le taux proportionnel. Si ce dernier avait été pris en compte, les frais de dossier seraient de 49 euros. Pour un emprunt plus important de 13 000 euros, les frais de dossier sont en moyenne de 128 euros, ou à 75 euros chez la banque la moins chère et à 195 euros chez la plus chère.
Cela représente environ 0,98 % du montant de l’emprunt, soit un taux inférieur comparé à celui d’un crédit d’une plus petite valeur. Pour contourner ces frais, il est conseillé de se tourner vers les banques en ligne qui proposent des prêts sans frais de dossier. Parmi elles, BoursoBank, Hello bank, Monabanq et Revolut. Et il en est de même pour la banque régionale Crédit Agricole Savoie ainsi que la banque privée Milleis Banque. Sur les 124 examinées, ces 6 banques sont les seules à ne pas appliquer de frais de dossier, permettant ainsi aux emprunteurs de réaliser des économies considérables sur leur crédit à la consommation.
