En France, il existe plusieurs types de contrats d'assurance habitation destinés aux propriétaires et locataires de biens immobiliers. Ils ont pour but de couvrir la réparation d'éventuels dégâts causés par un sinistre. Parmi ces contrats d'assurance habitation, il y a l'assurance Propriétaire Non Occupant (PNO). Découvrez dans ce texte de quoi il s'agit et quelle somme vous devez prévoir pour bénéficier des garanties fiables pour ce type de contrat d'assurance.
Assurance PNO : de quoi s'agit-il ?
L'assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) comme l'indique son nom est un contrat proposé aux propriétaires qui ont un bien immobilier destiné à la location ou qui n'est pas occupé. Elle permet de bénéficier d'une couverture de la part de votre assureur si un sinistre survient. Elle vous couvre également dans le cas contraire si le sinistre ne peut pas être couvert par l'assurance de votre locataire ou celle du syndicat de copropriété.
Depuis la mise en vigueur en 2015 de la loi Alur de 2014, vous devez obligatoirement souscrire une assurance PNO si votre bien se trouve dans une copropriété. C'est le cas si, par exemple, vous êtes propriétaire d'un appartement situé dans un immeuble que vous souhaitez mettre en location. Par contre, s'il ne s'agit pas d'une copropriété, souscrire une assurance habitation pour propriétaire non occupant est facultatif. Mais la souscription est fortement recommandée pour ne pas avoir à supporter de grandes dépenses en cas de sinistre.
Le tarif d'une assurance PNO dépend de votre situation géographique
Le tarif d'une assurance PNO n'est pas fixe, il dépend de plusieurs facteurs, dont la situation géographique du bien immobilier à assurer. Les assureurs prennent en compte dans quelle ville ou dans quelle région il se situe, qu'il s'agisse d'une maison, d'un garage, ou d'un appartement. En France, le niveau de vie n'est pas le même partout. Sur le plan national, il y a certaines régions où la vie coûte plus cher que d'autres pour plusieurs raisons. Il peut s'agir de la démographie ou des opportunités de travail qui s'y trouvent.
Ces niveaux différents du coût de la vie dans ces régions se font sentir dans plusieurs domaines de la vie courante, notamment l'immobilier. À cause du coût de la vie, le prix des terrains, des matériaux de construction ou des prestations de services des artisans du bâtiment diffère d'une zone géographique à une autre. Cela implique que l'achat ou la location d'un bien coûte plus cher d'une région à une autre. Vous devez par exemple prévoir un budget plus élevé pour l'achat d'un appartement en Île-de-France que dans la région d'Auvergne-Rhône-Alpes ou dans celle de la Bretagne.
C'est la même situation qu'on observe dans les villes de la France. La vie coûte plus cher dans les métropoles comme Paris, Marseille, Lyon ou Lille que dans les petites communes telles que Deauville, Honfleur, Arcachon, Dinan, Quiberon… Par exemple, en 2023 le prix de l'immobilier tourne autour de 10 379 €/m² à Paris alors qu'à Arcachon, il est d'environ 8215 €/m². Toutefois, il peut aussi varier en fonction des quartiers. Les assureurs tiennent donc compte de ce facteur pour fixer le tarif de l'assurance PNO. Il sera par exemple plus élevé si votre bien immobilier se trouve à Paris qu'à Arcachon.
Le type de bien et ce qu'il contient influe sur le prix à payer
L'assurance PNO permet de couvrir plusieurs types de bien immobilier. Vous pouvez y souscrire que vous soyez propriétaire :
- d'un appartement,
- d'un immeuble commercial,
- d'une maison,
- d'un garage en location.
L'assurance habitation pour Propriétaire Non Occupant offre généralement les mêmes couvertures pour ces différents types de bien immobilier. Toutefois, ces derniers ne présentent pas les mêmes risques pour qu'un sinistre survienne. Les cas d'incendies ou de dégâts des eaux sont souvent plus rares dans les garages que dans un logement occupé par un locataire. Dans un appartement par exemple, la probabilité qu'un sinistre cause des dommages à un voisin est plus élevée que quand il s'agit d'une maison.
L'assureur analyse donc tous ces paramètres avant de fixer le prix que vous devez payer pour l'assurance PNO. Plus les risques de sinistres sont élevés, plus le tarif sera cher. Mais ce n'est pas tout, ces compagnies prennent aussi en compte la superficie de votre propriété et ce qu'il contient. Comme vous le savez, vous avez la possibilité de mettre en location un logement, qu'il soit meublé ou non.
Dans le cas où il s'agit d'une maison ou d'un appartement vide, l'assurance PNO ne couvre que les dommages subis par le bien en question. Mais s'il s'agit d'un logement meublé, vous devez aussi assurer les meubles qui s'y trouvent. Le prix à payer ne sera pas donc le même dans les deux situations. Il sera plus élevé dans le cas où le logement est meublé que dans celui où il est vide.
Les diverses garanties souscrites vont faire fluctuer le tarif de l'assurance
Il y a des garanties communes auxquelles vous avez droit quand vous souscrivez une assurance PNO auprès d'un assureur. Il s'agit des couvertures basiques dont vous pouvez bénéficier. Elles sont généralement les mêmes chez la plupart des compagnies d'assurance en France. En tant que propriétaire, lorsque vous souscrivez une assurance PNO pour un bien immobilier, vous bénéficiez d'une couverture pour votre responsabilité civile. Cette garantie est commune à tous les types de contrats PNO.
Mais ce n'est pas la seule, vous bénéficiez aussi d'une couverture de la part de votre assureur pour les risques locatifs classiques. Ces derniers se retrouvent également dans les contrats d'assurance multirisque habitation. Au nombre de ces risques locatifs, il y a le vol, le vandalisme, les incendies, les dégâts des eaux, les dommages électriques, les bris de glace et les catastrophes naturelles. L'assurance PNO vous offre aussi une couverture pour le mobilier et pour l'électroménager encastrer s'il s'agit d'un logement meublé. Par ailleurs, les compagnies d'assurance proposent d'autres garanties optionnelles auxquelles vous pouvez souscrire si vous avez besoin d'être plus couvert.
Parmi elles, on retrouve celles des loyers impayés, des troubles de jouissances, de l'indemnisation des loyers perdus suite à un sinistre et du remboursement des frais de relogement du locataire. Ces garanties vous offrent une couverture plus étendue. Elles font donc fluctuer le tarif de l'assurance PNO selon le fait que vous y souscrivez ou non. En dehors de ces garanties, les montants des plafonds d'indemnisation et des franchises constituent également des facteurs de fluctuation du prix à payer pour souscrire à ce type de contrat. Vous devez donc étudier tous ces paramètres pour choisir l'offre qui convient le plus à vos besoins et à votre budget.
La réputation et l'expérience de l'assureur ont aussi un rôle à jouer
Un autre facteur qui joue un rôle important dans la fixation du tarif de l'assurance PNO est le choix de l'assureur. Comme vous le savez, il existe un grand nombre de compagnies d'assurance en France. Ces dernières n'ont pas toutes la même réputation et la même expérience dans le domaine. Les compagnies d'assurance qui sont sur le marché depuis de nombreuses années sont plus expérimentées.
Elles ont donc plus de facilité à gérer les cas de sinistres qui peuvent survenir. Ces assureurs arrivent donc plus facilement à satisfaire leurs clients, ce qui n'est pas toujours le cas avec les nouvelles compagnies d'assurances. Mais il peut aussi arriver que les anciennes aient une mauvaise réputation en ce qui concerne le respect de leurs engagements. Cela fait que la majorité des propriétaires préfèrent assurer leur bien chez les assureurs ayant une bonne réputation et plusieurs années d'expérience dans le domaine. Ces derniers peuvent donc proposer des tarifs élevés pour l'assurance PNO par rapport aux autres compagnies d'assurances.
Nous vous conseillons alors de bien analyser le rapport qualité/prix avant de souscrire une assurance PNO. Il ne suffit pas de choisir l'assureur qui propose le tarif le plus bas. Vous pouvez rencontrer de sérieux problèmes ou bénéficier d'une mauvaise couverture en cas de sinistre. Pour faire le choix du meilleur contrat, vous pouvez utiliser un comparateur. Il existe aujourd'hui beaucoup de sites internet qui proposent ce type d'outil en ligne. Il vous permettra de comparer des offres d'assurance PNO de plusieurs assureurs en seulement quelques clics. Vous pourrez ainsi choisir le contrat qui correspond le plus à vos besoins et au meilleur prix.
Les fourchettes de prix habituelles pour une assurance PNO
Certes, il n'est pas possible de donner un tarif fixe, mais on peut estimer les fourchettes de prix habituelles pour une assurance PNO en se basant sur les offres du marché. Selon les comparateurs en ligne, le coût moyen d'une assurance PNO se situe entre 120 et 180 euros par an pour un appartement de 50 m². Pour une maison de 100 m², il faut compter entre 200 et 300 euros par an.
Ces tarifs sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les assureurs et les options choisies. Il est donc recommandé de faire plusieurs devis personnalisés avant de souscrire une assurance PNO. Vous pouvez ainsi trouver la meilleure offre adaptée à votre situation et à votre budget.