Compte à Terme 2024 : Comparatif des meilleures offres

« Un compte à terme (ou dépôt à terme) est un compte d'épargne qui offre un taux d'intérêt élevé à condition que les sommes déposées soient bloquées pendant un certain temps », explique le service public sur son site Internet. Concrètement, un CAT est donc un plan d'épargne sur lequel l’argent déposé est bloqué durant une certaine période. En contrepartie, l’épargnant reçoit des bénéfices définis par un taux de rendement.

Les différents types de comptes à terme

Il y a plusieurs types de comptes à terme :

• Taux fixe
• taux variable
• taux progressif

D’abord, il existe le CAT à taux fixe. Comme son nom l’indique, le taux de rendement de ce produit est fixé lors de la signature du contrat et reste inchangé durant toute la durée de celui-ci. Ensuite, il y a le compte à terme à taux variable. Indexé sur le marché ou sur un indice de référence, le taux d’intérêt de ce genre de produit change avec le temps. Pour ce type de CAT, « la banque vous informe périodiquement sur la situation de votre placement et sur la faculté de ne pas renouveler votre contrat », explique le service public.

Il existe également le compte à terme à taux progressif. Son taux d’intérêt augmente au fil du temps, le but étant d’encourager l’épargnant à opter pour une épargne à long terme. Les banques proposent d’autres types de contrats, comme ceux regroupant plusieurs comptes à terme tous différents les uns des autres ou encore les contrats permettant d’avoir un CAT avec d’autres produits d’épargne (généralement un plan épargne logement PEL) sur le même contrat.

Versement complémentaire

Un compte à terme avec versement complémentaire permet à l'épargnant d'ajouter des fonds supplémentaires à son dépôt initial pendant la durée du contrat, tout en maintenant les conditions initiales de taux d'intérêt et d'échéance fixées à l'ouverture.

Capitalisation des intérêts

Ici, les intérêts générés sont automatiquement ajoutés au capital initial, augmentant ainsi la base sur laquelle les intérêts futurs sont calculés. Cela permet une croissance exponentielle des intérêts au fil du temps, renforçant ainsi la rentabilité globale du placement à terme.

Comment bien choisir son compte à terme ?

Taux minimum et plafond

Pour bien choisir son compte à terme, il est nécessaire de prendre en considération plusieurs éléments, à commencer par le taux de rémunération. Selon les dernières statistiques de la Banque de France, la rémunération moyenne des comptes à terme sur une durée de deux ans est de 3,92%, soit un rendement nettement plus intéressant que celui du Livret A. Le plafond de versement est également un paramètre à prendre en considération. Celui-ci se situe en général entre 150 000 à 500 000 euros. On est donc bien loin des 22 950 euros du Livret A.

Calcul des intérêts

• Les intérêts simples 
• Les intérêts composés
• Le taux de rendement actuariel annuel brut

S’agissant du rendement du compte à terme, il est d’abord nécessaire de faire la différence entre les intérêts simples et les intérêts composés. Les intérêts simples sont ceux calculés sur le capital directement. Les intérêts composés sont, quant à eux, ceux qui prennent en compte les premiers intérêts ajoutés au capital dans le calcul du rendement. Pour les intérêts simples, on parle de taux nominal (pour les placements de moins d’un an généralement). Pour les intérêts composés, on parle de taux actuariel (pour les placements de plus d’une année).

Dans la documentation précontractuelle et contractuelle d’un compte à terme, deux taux peuvent être présentés. Le premier est le taux nominal annuel brut (TAB) et le second est le taux de rendement actuariel annuel brut (TRAAB). C’est d’ailleurs ce dernier qui correspond au rendement à la sortie du compte à terme. En général, le TRAAB est utilisé comme référence pour comparer les différents CAT.

Possibilité de compte à terme renouvelable

En ce qui concerne la durée d’un compte à terme, il est utile de préciser que celle-ci ne peut pas être inférieure à un mois. Quant à la durée maximale, elle peut aller jusqu’à 5 ans. Toutefois, il est possible de renouveler la durée des CAT de façon illimitée.

Délai de préavis et pénalités en cas de sortie anticipée

• Minoration du taux contractuel
• Aplication d'un taux réduit

Dans le cas d’une sortie anticipée, « des pénalités peuvent être appliquées ; le capital et les intérêts acquis sont dans la grande majorité des cas soumis à un délai de préavis de 32 jours », précise la Banque de France.

En cas de sortie anticipée d'un compte à terme, les banques appliquent généralement une minoration du taux d'intérêt contractuel. Cela signifie que le taux d'intérêt sera réduit par rapport au taux initialement prévu. Les conditions exactes, y compris le taux minoré et les éventuels frais fixes, sont spécifiées dans le contrat. Cette réduction compense la banque pour la rupture anticipée du contrat. Les délais de récupération des fonds varient entre les banques, souvent avec un préavis de 32 jours.

En cas de sortie anticipée d'un compte à terme, les banques appliquent un taux d'intérêt réduit par rapport au taux contractuel initial prévu pour la durée fixe du placement. Ce taux réduit est spécifié dans le contrat et vise à compenser la banque pour la rupture prématurée du contrat. Cette diminution du taux entraîne une baisse des intérêts accumulés par l'épargnant.

Comparatif des meilleures offres de comptes à terme en 2024

Institutions proposant des CAT

• Ramify
• Placement-direct.fr
• Younited
• Klarna
• Alisa Bank
• CKV
• Cashbee PRO

Il existe de nombreuses institutions qui proposent des comptes à terme. Le tout est de savoir celle qui offre les contrats les plus adaptés à chaque épargnant. Ramify fait partie de ces institutions. Elle propose un CAT dont le plafond de versement atteint 100 000 euros. S’agissant du taux d’intérêt brut annuel, il dépend de la durée d'immobilisation des fonds sur le CAT. Pour une durée de 3 mois, le taux de rendement est de 3,49 %, contre 3,47 % pour une durée de 6 mois, 3,44 % pour 9 mois et enfin 3,42 % pour d’une année.

Le courtier en ligne Placement-direct.fr propose également un CAT pour un placement de 1 à 5 ans. Son taux de rendement se situe à 3,30 % pour un contrat d’une année, à 3,20 % pour un CAT de deux ans, et à 3,10 % pour les contrats allant de 3 à 5 ans. Younited est une autre plateforme qui propose des comptes à terme dont les versements peuvent atteindre jusqu’à 100 000 euros. Toutefois, il est nécessaire de passer par une plateforme intermédiaire pour ouvrir ce CAT. En passant par Raisin par exemple, l’épargnant profite d’un CAT à taux de 3,50 % sur 12 mois (3,40 % sur 2 ans et 3,32 % sur trois ans).

D’ailleurs, via cette même plateforme, il est possible d’ouvrir un compte à terme de la fintech suédoise Klarna. Avec un plafond de versement qui peut atteindre 85 000 euros, ce produit offre des taux attractifs dépendant, toutefois, de la durée du CAT. De 6 mois à 4 ans, la rémunération va de 3,17 % à 3,43 %. Toujours en passant par la plateforme Raisin, il est possible d’opter pour un CAT d’Alisa Bank. Le montant maximal qu’un épargnant peut placer sur ce compte à terme atteint 100 000 euros. Concernant le taux de rendement, il va de 3,15 % à 3,30 % pour une durée allant de 3 mois à une année. Par ailleurs, pour les trois CAT ouvrables depuis la plateforme Raisin, un bonus de 75 euros peut être offert à l’ouverture.

Du côté de la banque belge CKV, le taux de rendement varie entre 1,50 % et 3,00 %. Avec un plafond de versement qui peut atteindre 100 000 euros, ce compte à terme démarre à trois mois et peut être gardé jusqu’à 10 ans. Enfin, pour le CAT proposé par Cashbee PRO allant de 6 à 24 mois, les taux de rendement vont de 2,75 % à 3,25 %. Quant aux versements, ils démarrent à 35 000 euros et peuvent atteindre 150 000 euros.

Offres de CAT à taux progressif

S'agissant des comptes à terme à taux progressif, Monabanq en propose un. Avec un plafond de dépôt de 150 000 euros (le montant minimum de versement à la souscription est de 3 000 euros), la durée de ce CAT est de 5 ans. Ici le taux de rendement s'élève à 2,10% la première année, à 2,40% la deuxième année, à 2,60 % la troisième, à 3,10% la quatrième et enfin à 3,80% la cinquième année.

CAT des banques traditionelles et étrangères

Du côté des banques traditionnelles, le Crédit industriel et commercial (CIC) propose un compte à terme annuel à taux progressif qui va de 2,25% la première année à 4,25% pour la dernière année. Ce produit est accessible à partir d’un versement de 150 euros. La Caisse d’épargne propose également un CAT d’une durée de 6 mois avec un taux de 3,70 %. Toutefois, le produit est accessible avec un versement minimum de 50 000 euros. Par ailleurs, BNP Paribas propose un compte à terme jouissant d’un taux de rendement de 4% sur six mois. Sur un mois, le taux est de 3,70% contre 3,35 % sur une année. Pour ce qui est du versement minimum, il s'élève à 50 000 euros.

Il existe des banques étrangères qui proposent également des comptes à terme. C’est notamment le cas pour la Banque Misr. Avec un dépôt minimum de 1 000 euros et maximum de 100 000 euros, ce CAT offre un taux d'intérêt de 1% pour une durée de 3 mois et de 1,75 % pour une durée de 12 mois.

CAT des groupes automobiles

Avec l’engouement pour les comptes à terme, les constructeurs automobiles ont franchi le pas. C'est le cas de Renault et Peugeot qui proposent des CAT via leurs filiales bancaires. Du côté de Zesto (RCI Banque de Renault), le taux brut est de 5 % pendant les quatre premiers mois, avant de passer à 2,2 %. Du côté de Distingo (PSA Banque chez Peugeot), le taux de rendement brut est de 5% pendant trois mois avant de passer ensuite à 2,2 %.

Les avantages et les inconvénients d'un compte à terme

Sécurité du capital

Les avantages du compte à terme sont nombreux. Le premier, et pas des moindres, est indéniablement sa sûreté. Avec des conditions fixées entre l’épargnant et l’organisme proposant le CAT au moment de la signature de son contrat, le concerné sait à l’avance à quel rendement il aura droit. De plus, un CAT est un produit dont le capital est garanti. Cela veut dire que l’épargnant n’a aucun souci à se faire quant à ses versements.

Taux d'intérêt potentiollement élevé

S’agissant du rendement, les comptes à terme proposent des taux très intéressants. Ils font d’ailleurs partie des plus attractifs du marché (tous produits d’épargne inclus). Enfin, la possibilité d’ouvrir plusieurs CAT en même temps représente un réel atout pour l'épargnant, contrairement à l’épargne réglementée qui interdit totalement la multi-détention.

Immobilisation des fonds

En revanche, le fait que les sommes investies soient bloquées durant toute la durée du contrat représente le principal frein qui pousse les épargnants à réfléchir à deux fois avant d’opter pour un CAT. Car une fois investi, l’argent versé sur un CAT ne peut être retiré sans pénalité avant la fin du contrat.

Comptes à terme pour enreprises

Utilisation des CAT pour la trésorerie des entreprises

Outre les particuliers, le compte à terme est, par ailleurs, un bon moyen de faire fructifier son argent pour les entreprises. Appelé également dépôt à terme, le CAT permet, en effet, de faire fructifier l’excédent de trésorerie des entreprises. En 2023, ce sont plus de 289 milliards d’euros qui ont été investis dans des comptes à terme par les entreprises françaises.

Alternatives aux comptes à terme

Fonds euro de l'assurance-vie

• Linxea Avenir 2
• Euro + 

Enfin, il existe d’autres alternatives au CAT tout aussi intéressantes, comme les fonds en euros. Avec un taux d’intérêt passé de 1,3 % en 2021 à 2,5% en 2023, ces plans d'épargne sont une option sûre et protégée de faire fructifier son argent. Cependant, les épargnants optant pour cette solution d'épargne doivent être prudents, car la rentabilité diffère d'un contrat à un autre. De plus, il existe plusieurs variantes des comptes en euros (fonds classiques, fonds mutualistes, fonds dynamiques). Il est donc nécessaire de prendre en compte tous les paramètres, tels que les frais et le rendement, avant de sauter le pas.

Linxea Avenir 2 est un contrat d’assurance-vie multisupport qui donne accès à deux fonds en euros à garantie partielle : Suravenir Opportunités 2 et Suravenir Rendement 2. Remplaçant les fonds Suravenir Opportunités et Suravenir Rendement, ces deux nouveaux fonds jouissent aussi de rendements de 2,50 % (Suravenir Opportunités 2) et 2,20 % (Suravenir Rendement 2). S’agissant du capital, il est garanti à 97% pour le premier et à 99,4 % pour le second.

Proposé par placement-direct, le fonds Euro+ assuré par SwissLife est l’un des derniers arrivés sur le marché. Pour 2023, ce fonds annonçait un taux de 4,10 %. Toutefois, ce chiffre n’est pas une référence, car ce produit n’est disponible que depuis le mois de novembre 2023. Accessible à partir de 500 euros et sans frais d’entrée, sur le long terme, le taux de rendement de ce fonds en euros devrait dépasser les 3%.

Les livrets bancaires

• Ramify + 
• Placement-direct

Les livrets bancaires représentent également une bonne perspective d’investissement. « Le livret d'épargne bancaire est un compte bancaire qui vous permet de placer vos économies et de générer des intérêts selon un taux non réglementé, fixé à l'ouverture du compte », explique le Service public. Ramify en propose un avec un taux annuel de 4,05 %, avant de passer à 2,45 %. Avec le Livret Ramify +, le capital est garanti à hauteur de 100 000 euros.

Le courtier Placement-direct propose également un livret bancaire intéressant, avec un taux de rendement boosté de 3,75 % pendant deux mois avant de passer ensuite à 2,50 % brut par an. Le taux boosté s’applique sur les 200 000 premiers euros versés. À noter que le Super Livret Placement-direct dispose d’un plafond de dépôt qui peut atteindre 10 millions d’euros.

Comptes-titres rémunérés

• Trade Republic
• Interactive Brokers

En outre, le compte-titres peut être un bon moyen de fructifier son argent. Il permet d’investir dans des actions obligations de fonds gérées activement ou dans d’autres produits de Bourse, tels que les ETF et les warrants. Trade Republic possède un compte rémunéré avec taux de rendement de 3,75 % dans la limite de 50 000 euros investis. Pour les profils expérimentés, Interactive Brokers se démarque comme étant l’un des meilleurs compte-titres du marché. Via ce dernier, l’investisseur aura le choix entre 150 marchés disponibles.

Obligations

Une obligation est une part d'un emprunt émis par un État, une collectivité locale ou une entreprise sur les marchés financiers. Lorsqu'on souscrit à une obligation, on prête de l'argent à l'émetteur pour une durée et à un taux d'intérêt définis à l'avance (par exemple, 5, 10 ou 20 ans). En retour, l'emprunteur recoit des intérêts, appelés coupons, versés périodiquement.

Crowdfunding (prêt participatif)

En dehors des circuits financiers institutionnels, il existe d’autres moyens d’investir, tels que le prêt participatif (crowdfunding). Le principe de ce dernier est simple. Il s’agit d’un échange de fonds entre plusieurs individus pour financer un projet ou une entreprise.

Aspects spécifiques des comptes à terme

Comptes à terme bloqués à l'étranger

En France, une sortie avant la fin du contrat d’un compte à terme soumet le concerné à une pénalité. Dans les autres pays européens, il est tout simplement interdit de retirer l’argent avant l’échéance. Par conséquent, des entreprises proposent des comptes à terme « flexibles » autorisant la sortie anticipée. Dans ce type de comptes à terme trouvables dans l’Union européenne, il existe des produits français, tels que le compte à terme de Younited Credit.

Certificat de dépôt négociable (CDN)

Autre alternative au compte à terme : le certificat de dépôt, qui est un titre de créance négociable. Ce dernier figure dans la catégorie des produits d’épargne de court terme, sa durée étant comprise entre une journée et un an. Avec montant minimum de 150 000 euros, le certificat de dépôt offre la possibilité de retirer les fonds avant la fin de sa durée. Toutefois, les conditions de sortie sont fixées par les banques, car c’est elles qui rachètent ces contrats.

En conclusion, opter pour un compte à terme offre donc de multiples avantages, dont la sûreté du capital et les faibles frais bancaires. Toutefois, avant de sauter le pas, il est nécessaire de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. La durée du CAT, le versement minimum imposé et le mode de versement des intérêts font partie des éléments clés à prendre en considération.

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