À l’approche de la retraite, beaucoup de futurs retraités se demandent combien d’épargne il faut avoir mis de côté pour garantir une transition en douceur.
En 2026, alors que les dépenses quotidiennes continuent après la fin du salaire, un « matelas de sécurité » devient crucial pour faire face aux imprévus, à l’inflation et à la baisse des revenus. Il est recommandé de constituer ce matelas avant le départ à la retraite, afin de couvrir une période de 3 à 6 mois de dépenses courantes. En fonction des dépenses mensuelles, cela représente entre 7 500 et 15 000 euros pour des dépenses de 2 500 € par mois.
Les experts en épargne rappellent que chaque retraité aura des besoins différents en fonction de son revenu, de son logement et de sa santé. Cependant, certains repères peuvent aider à déterminer l’épargne nécessaire. Il est souvent conseillé de viser entre 70 % et 90 % de l’ancien revenu pour maintenir un niveau de vie stable. En parallèle, il est recommandé de dégager environ 15 % des revenus totaux pour l’épargne retraite. Toutefois, le matelas de sécurité est un élément distinct de l’épargne retraite de long terme et constitue une épargne de précaution qui doit être rapidement accessible.
Comment calculer et constituer ce matelas de sécurité ?
Le matelas de sécurité est conçu pour faire face aux dépenses imprévues telles que des factures de santé non remboursées, des pannes de voiture ou des imprévus familiaux. Cette épargne doit être placée sur des supports sûrs et liquides comme le Livret A, le LDDS ou le LEP. En suivant la « règle universelle » de 3 à 6 mois de dépenses courantes, le montant nécessaire peut être facilement calculé. Par exemple, avec des dépenses mensuelles de 2 500 €, il est conseillé d’avoir entre 7 500 € et 15 000 € en épargne liquide.
En plus de ce matelas, il est important de prévoir une épargne à plus long terme pour compléter la pension de retraite. La pension moyenne nette en 2026 est estimée à 1 382 € par mois, mais cela ne suffit pas pour couvrir des dépenses supplémentaires, comme le coût des maisons de retraite (qui peut atteindre 1 977 € par mois). Un matelas de sécurité assure les premières années, tandis que l’épargne à long terme, comme un Plan épargne retraite (PER), une assurance-vie ou l’immobilier locatif, sert à combler les 25 à 40 % de revenus manquants à plus long terme.
L’épargne nécessaire pour la tranquillité
Les montants nécessaires pour constituer ce matelas de sécurité dépendent des dépenses prévues. Par exemple, pour un retraité ayant un budget de 2 500 € par mois, l’objectif est de réunir entre 7 500 € et 15 000 € d’épargne liquide. Pour un retraité dont les dépenses s’élèvent à 3 000 € à 3 500 € par mois, un matelas de sécurité compris entre 9 000 € et 20 000 € est recommandé.
Les futurs retraités peuvent commencer à épargner régulièrement pour constituer ce matelas. En moyenne, les seniors épargnent 255 € par mois pour leur retraite. Si l’objectif est de réunir 10 000 € en cinq ans, il faut prévoir un effort d’épargne de 170 € par mois, tandis qu’un matelas de 15 000 € nécessite un versement de 250 € mensuels. Sur une période plus longue, ces montants peuvent être augmentés pour renforcer l’épargne et garantir une retraite plus confortable.
La question de la retraite implique donc plusieurs étapes d’épargne : d’abord, la constitution du matelas de sécurité pour faire face aux imprévus, puis l’accumulation de fonds pour compléter la pension de retraite à plus long terme. Ce matelas de sécurité permet de sécuriser les premières années de retraite, tout en étant accessible rapidement pour couvrir des dépenses imprévues, avant que les fonds à long terme ne commencent à produire des revenus complémentaires.
